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對于年入7萬元家庭而言怎么買保險?意外險和重疾險有哪些聯系?

更新時間: 2019/3/13 15:16:56

吳小姐,29歲,在珠海一家私營企業從事銷售工作。她有固定的底薪1500元,外加傭金。她的月收入約為2500元。她有社會保險、儲備基金和團體保險。吳小姐的丈夫30歲,月收入3000元,社會保障,工作穩定。

他們都擁有一處固定的房產,并且已經付清了房子的款,價值約25萬元。有一個兩歲兩月大的女兒。目前,她的父母在家照顧她。他們的丈夫和妻子每年送1萬元錢給他們父母的家庭生活。她的女兒很快就要去珠海幼兒園了。目前定期存款3萬元。股票賬戶超過5000元,現已建立。吳小姐現在的情況需要買保險嗎?

吳小姐的家人通常被稱為三口之家。看到兩歲的嬰兒和老人幫助照顧他們,我很高興。雖然孩子不在身邊,但吳小姐和吳先生可以全身心投入到工作中,繼續享受這兩個人的甜蜜世界。

吳小姐也屬于上有老下有小這類群體,其明顯特征是工作周期較長,我們也通常把這個周期稱為牛馬之年,勤奮工作為的是贍養老人養育孩子,還有自己年老的時候有相對較好的晚年生活,所以保險保障是必需的。

保險理財分析:運用理財金三角理論,可將家庭資產分高、中、低三個區域安排。低風險資產比例為50%,主要包含銀行存款、保險等,吳小姐的家庭在低風險區域中缺少了保險這一塊;中等風險資產比例為30%,主要包括房產、基金、證券等,根據吳小姐的情況,雖然有一套已付清房款的房產,但不是投資,而是用于自住;高風險資產比例為20%,主要包括股票、借貸、創業,按吳小姐家庭收入狀況,筆者建議股票年投資比例不超過總收入的5%。

下面給出買保險的步驟:第一步,應該從發生概率小,但對家庭影響力大的風險開始計劃,如意外事故導致人走得太早,大病威脅無力承擔高額醫藥費等。這些風險一旦發生,將對整個家庭經濟帶來嚴重的沖擊,這也是我們首要考慮的重點保險。第二步,規劃應隨年齡增長、收入的提升而提高保障。在建立基本保障的基礎上,可以再增加保障,進一步完善前面的不足。也可以購買些穩健、增值且固定收益的養老產品和理財產品,作為長期的孩子教育金和自己的養老金。

同時筆者也建議選擇分紅型產品,通過保險分紅的方式,增加保額抵御通貨膨脹,防止保單貶值。

很多結婚幾年而且已經有了孩子的三口之家在投保時常常感到迷惑,不知道該怎么購買保險,這種情況很常見,而這種類型的家庭也比較多,很典型。

從家庭背景情況來看,夫妻倆收入還算穩定,雙方都有社會保險,擁有基本保障。孩子尚小。家庭有一筆固定存款,無房貸所幸該家庭沒有房貸的壓力,財務壓力要小很多。這時考慮并合理安排一些商業險以防不時之需是非常必要的。

購買保險建議:吳小姐的工作是銷售,一般銷售有指標要求,工作壓力往往較大,并可能時常要出差。在這樣的狀態下對意外的防范顯得很重要。盡管單位給其購買了意外團險,但建議意外險的保額至少不低于她年收入的7倍,若單位購買的意外險保額不足,應該及時自行購買商業保險補足。建議儲備一定的定期壽險使保障結構更為合理。定期壽險費用便宜,保障卻很高。

此外,因工作壓力和環境影響導致重大疾病高發、早發,故而重大疾病保險也是一個人人需要、不可或缺的險種。雖然吳小姐和丈夫有社保,但有經驗的人都知道,社保只是基本醫療保障,并不足以應對近年來不斷高漲的重大疾病醫療費用,社保對重大疾病發生后所能采取藥物治療的賠付范圍是非常有限的。商業保險的重大疾病險是給付性保險,只要確診即可理賠,可以按自己的意愿去做最及時的治療。

鑒于女性在嚴重疾病發病率方面往往趕上男性的趨勢,應首先考慮吳小姐對嚴重疾病的保護。吳小姐的丈夫站起來,提議為重大疾病投保10萬元,終身重大疾病更為合適。




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